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[财富规划] 你的财务 需要一次全面体检

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发表于 2018-8-7 23:08:32 | 显示全部楼层 |阅读模式
  财务体检,你是否会定期做?
  整理财务情况,盘点一下收支结余,投资产品是否健康,是否投资到同类工具,却以为自己做了分散?
  今天我们一块来为自己做一个家庭财务状况分析,定期整理,定期复盘。
  今天呢,就以扶摇家为例,来看看怎样编制一份家庭财务报表。(ps:想不到名字,最近在追扶摇,最后两集要黑化了,不要。)
  第一步:了解家庭财务报表类目
  学过会计的同学都知道,公司的财务,是由三大财务报表组成:资产负债表,利润表,现金流量表,那么延用到家庭中,也是对应的,资产负债表,月收支表,现金流量表,对于家庭来说,资产负债表和月收支表基本足够,现金流量表呢,主要看家庭是否有可以持续带被动收入的,投资性资产权益收入。
  资产负债表
  资产负债表分为左右两部分,左边是资产,右边是负债。
  资产分为三部分:流动资产、固定资产和金融资产。依次项目有现金及活期存款、定期存款、车子、房子、银行理财、基金、股票、P2P等
  负债有短期负债,长期负债,类目有信用卡贷款余额、消费贷款余额、汽车贷款余额、房屋贷款余额、其他借款。
  扶摇资产负债

  资产端:
  现金及活期存款,是随用随取的钱,用于未来不确定性的开支。
  固定资产主要是房子和车子,均为自用。
  金融资产:支付宝里的余额宝,各大P2P平台的投资,基金定投的资金和股票,投资性的房产都归为金融投资性资产中。
  负债端:
  信用卡:夫妻两人,共有多少张信用卡,算一下全部加起来的信用额度,合理控制消费,信用卡相当于短期借贷,充分运用好50天的免息期,这50天,分期消费的话,一定清楚的计算信用卡的分期成本,一般不建议分期,年利率一般都是18%年化,成本超级无敌高。
  消费贷款:如果有,是什么渠道贷款的,你当初贷款的目的是什么?投资or真的如同这个名字一样,是消费,如果是消费,尽早还掉他,如果是投资,算一下投资的收益是否超过你贷款时候的成本。
  汽车贷款:一样,计算成本,汽车在家庭中,虽然算资产,但是长期来看,是折旧的,也就是15万买,到时候卖出,也就不到7万,如果在整体手头不太宽裕的情况下,建议可以分期买车,或者买二手车。
  房屋贷款:成本大家先了解一下,公积金3.25,商业贷款4.9,银行有可能会打折,比如我家8.2折,也就不到4.1%,成本相比以上三类的负债,是最合算的一个贷款了。
  整理完资产负债表,我们再来看看收支表。
  收支表很好理解,就是记录你家庭每个月的收入,支出多少,每月盈余多少,建议家庭收入,夫妻两人分开记录,而支出项呢,建议合并记录,按照日常开支、旅行开支、大额开销项目、人情支出这几大类来统计。

  支出比较零碎,如何更好的记录支出呢,最好是养成记账的习惯,现在记账的主流软件有:挖财和随手记,都比较好用。
  比如我家去年旅行的开支,我专门设了一个小账本,在出发之前做了一个2万的预算开销,酒店,机票刨开之后,就可以愉快的吃吃吃和机场免税愉快的花花花了。
  第二步:分析总结家庭表
  主要需要总结的数据都有哪些呢
  1. 储蓄比例(年结余/年税后收入)这个指标可以看出我们能提高净资产的能力:通常40%比较适合。如果低于此值,说明日常开销过大,建议适度调整,结合未来几年的家庭安排,提高投资比例
  扶摇家存款5万,每个月开支1万,家庭备用金的准备是可以的。
  2. 投资比率(投资资产/净资产), 可以看出资金投资程度。在50%比较正常。低于这个值就说明资金闲置较多。
  扶摇家20万的债类和股票类的投资,目前占整体金融资产的占比57%,整体的比例属于正常范围,这里需要提示的是,这类的投资最好进行比例的分配,结合目前的市场,建议适当减少股票的占比,转成基金定投等方式,设定预期收益率,如果可以达到12-15%,建议及时赎回,转化成稳健类的债类投资。
  3.偿债比例率(净资产/总资产),衡量家庭资产负债是否安全,以及偿还能力。50%较正常。比较低则需要注意未来偿还能力,适度降低债务。
  4.负债比率(负债总额/总资产)与3相辅相成,控制在50%以下比较适合
  扶摇家负债33%的比例,目前整体在家庭可承受范围之内。适当利用债务杠杆,是资金效率提高的表现。
  5.负债收入比率(负债额/年税后收入). 看出短期偿还债务的能力,这个值在4比较好。若太低,虽然表明偿还债务能力没有问题,但是也从另一个方面看出没有好好利用债务工具。比如住房按揭,如果享受比较低的贷款利息,而将现金投入一些理财产品,获取的回报可能高过贷款利息。
  6. 即付比率(流动资产/负债额)这里解释一下,所谓流动资产包括现金,存款和短期投资。家庭可能会突发一些事情,需要立即支付的能力,这个值保持在70%左右比较保险,如果太低,对突发性风险的应变能力就很弱了。
  7.流动比率(流动资产/每月支出)看看流动资产能蛮足几个月的日常生活支出,如果你的家庭收入和支出相对稳定,那么通常3-6为宜哦。
  扶摇家,留5万足够。

  第三步,建议开始动手开始整理您的家庭财务报表咯
  梳理的过程,是一个时点的总结,同时也可以更好的分析家庭下一步的资金运用计划。
  梳理清楚后,对目前可投资的资产做一个整理,其实理财更多时候,就和定期收拾屋子一样,把手头的钱点点数,并找个合适的地方规整规整,结合家庭成员的喜好,来安排未来的投资。
  对照上面三步,大家定期抽空整理整理,看看有哪些地方需要改善,及时发现问题,消除隐患哟。
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