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[财富规划] 为了孩子的户口 她决定两年内买房

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发表于 2018-8-4 23:08:13 | 显示全部楼层 |阅读模式
  今天来寻求理财规划服务的读者,名叫琳琳。
  琳琳和丈夫都奔三了,孩子也快三岁了。眼下,户口是全家最头疼的事。
  目前琳琳带着孩子在广州工作,户口在人才市场,孩子不能挂靠。丈夫的户口和工作都在沈阳,但由于一家子以后准备定居广州,所以孩子的户口没有跟丈夫挂靠沈阳。眼瞅着孩子快上幼儿园了,为此,购房计划迫在眉睫。
  先来看一下琳琳一家的财务情况:
  入情况
  琳琳本人每月税后收入9000元;
  丈夫每月税后收入6679元;
  另外,夫妻俩每月公积金账户入账3600元;
  两人年终奖共计6.6万元。
  支出情况
  每月家庭的生活开销8300元;
  每月房租支出4000元;
  每年还有其他支出共计1.28万元。
  资产情况
  现金/活期13794元、货币基金64735元、互联网固收产品(攒钱助手)40000元、银行定期存款40000元、高风险基金110206元,另外公积金账户还有17万元。
  负债情况
  信用卡有800元欠款,花呗有6200元欠款。
  理财目标
  两年内在广州购置一套两居室二手房,预期总房价250万左右,首付预计80万左右,打算混合贷30年,月供约1万。
  照例,我们还是先通过两张财务表,来看看琳琳一家的收支和资产负债详情


财务诊断
  问题1:月结余率偏低
  从家庭收支表来看,由于每月的房租支出占了4000元,因此单从月度的计算周期看,家庭月结余偏低,仅有21.55%。好在,夫妻俩的年终奖并不低,占工资收入的35%,并且公积金账户每月也有3600元入账,因此从年度的计算周期看,家庭的年结余为46%,还是不错的。
  问题2:现金类资产的比重过大,不利于资产增值
  从资产负债表可知,琳琳家目前的现金类资产,包括现金/活期、货币基金和银行存款共计118529元,占可支配金融资产(除公积金)的44%,这一数值远超家庭储备应急资金的上限,即月支出*6=73800元。
  这表明金融资产没有得到充分利用,不利于资产增值,应适当地减少现金类资产的持有量,用于稳健的理财产品投资。
  问题3:投资比率较高,但高风险资产的配置有待优化
  从资产负债表来看,琳琳具备有较强的投资意识,可支配的金融资产分别配置有低风险、中风险和高风险的投资产品。
  但是结合琳琳家的实际情况和近期的购房计划,当前高风险资产的配置比例需要调整。
  针对上述财务诊断中出现的问题,并结合琳琳家的购房目标,规划君给出如下几点建议:
  建议1:适当压缩部分月支出,至少将月结余提高至30%
  从收支明细上看,房租支出较难有节省空间,而餐饮娱乐、交通通讯、家居购物和其他月支出项目,则可以通过记账做好支出预算,尽量将月结余从当前的21%提高至30%。
  建议2:减少现金类资产的持有量,转而增配固收产品
  结合琳琳家的实际支出,规划君建议琳琳现金类资产留够3.69万元,即3倍的月支出金额即可,毕竟夫妻俩还有两张额度共计4.9万的元的信用卡,在用钱时也可以使用。
  这笔3.69万应急资金,琳琳可以按照7:3的比例,分别以货币基金和活期/现金的方式持有。
  这样,剩余的81629元的现金类资产,建议琳琳配置在稳健的固收产品中,比如可以拿出其中的3万元左右增配互联网固收(如攒钱助手),剩余的5万元可以增加一些银行理财产品的配置。
  建议3:适当降低高风险基金的持有比例
  如果不看琳琳的购房目标,结合家庭的收入水平、金融资产量以及风险承受能力来看,40%左右的高风险资产配置比例也是可行的。但是琳琳的目标是两年内在广州买房,而买房的目的之一是给孩子上户口,如此刚需的目标,对于资金的稳定性要求极高。
  加之当前的市场依然处于熊市中,波动较大,实在不适合将一半的金融资产放在高风险的基金中,因此建议琳琳逐渐减仓基金的持有量至金融资产的20%,约5万元即可。余下的6万元资产,建议增配到固收产品和货币基金中,以获取稳定的回报。
  P.S,之所以另外配置货币基金,是为了在波动的市场行情中,随时保留一些进可攻退可守的资金。
  建议4:夫妻俩要适当增加保险配置
  像琳琳夫妻俩这样有孩子,还要面临买房并将背负高额房贷的家庭来说,保险是不可缺少的。
  建议夫妻二人都以“意外险+重疾险”的组合购买保险,如果预算宽裕,可以考虑给家庭经济支柱增配一份定期寿险。
  至于未满3岁的孩子,由于还没有户口,所以社保暂时无法购买,琳琳可以为其购买少儿重疾险和少儿医疗险。
  具体保险产品
  意外险:琳琳和丈夫都可以购买安心综合意外险,如果平时工作经常需要乘坐各种交通工具出行,可以选择小蜜蜂综合意外险;
  重疾险:夫妻俩购买重疾险,可以重点关注康乐一生C重疾险,这款保险最大的优势就在于可以夫妻双双豁免;
  定期寿险:可以选择定惠保定期寿险,核保比较宽松,并且可以选择30年缴费期,杠杆较高。
  儿童重疾险:可以选择慧馨安少儿重疾,提供的疾病保障更有针对性;
  儿童医疗险:可以选择少儿暖宝保,提供意外身故/伤残、疾病门诊、疾病住院医疗等保障。
  上述保险配置,每年的保费支出可以控制在7000元以内,占工资年收入的约2.8%,不会构成财务负担。
  建议5:酌情降低所购房子的预算总价
  我们先将3.69万元的应急资金暂时刨除,那么琳琳实际可支配的金融资产共计231835元。(由于公积金不能取出来充当首付款,因此暂不作为可支配的资产进行处置。)
  如果按照前面给出的建议进行资产配置,即5万元高风险基金(约占资产的20%)+5万元银行理财产品(约占资产的20%)+9万元互联网固收产品(约占资产的40%)+4万元货币基金(约占资产的20%)。
  假设高风险基金的年化收益率为10%,银行理财产品的预期年化收益率为4.5%,互联网固收的期待回报率为8%,货币基金的年化收益率为3.5%,则该投资组合的年化回报率为6.8%。
  那么当前这231835元进行1年期的投资,到了第二年,本息共计为247560元。
  按照当前的家庭年结余来看,暂且不算上公积金收入,工资年结余为93948元,同样按照投资年均回报率6.8%计算,结余资金1年后可以增值到10.03万元。
  那么在第二年,琳琳可以使用的资金共计34.79万元。
  离80万首付的目标,还有至少45万的缺口。
  如果琳琳不改变“购买两居室,总价250万,首付80万,未来每月1万元的房贷”目标,那么在凑首付的环节,琳琳就将面临资金难的问题。
  即使首付款可以筹到,两年后公积金账户里也有21万的余额,每月还可以使用公积金偿还部分贷款,但是面对未来仍将实际支付近8000元的房贷,以及孩子即将上幼儿园开始接受教育的支出增加,再加上二手房的首付比例和贷款利率都可能上浮,压力就更大了。
  所以,规划君对于买房的建议是,两年内该买还是要买的,毕竟孩子上户口,以后有学上是最重要的,但是这套房的面积和总价,建议降低现有的标准,如果只是三口人居住,可以先买一套面积小一点的一居室,将总房价降低至150万左右,这样即便首付通过亲戚凑一凑,未来还贷压力也可以减轻。以后等孩子再大一些时,再考虑小房换大房。
  房子对于家庭财富的消耗程度不能小觑。不买房时,投资井然有序,可一旦考虑买房,不仅原本的投资配置要进行变动,就连收入也显得那么微不足道了。
  如果你也跟琳琳一样,有近一两年买房的打算,不妨也按照规划君的思路,给自己进行一个目标可行性分析吧。
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