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[保险理财] 重疾险VS医疗房产服务险,我到底该先买哪个?

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发表于 2018-5-31 18:00:26 | 显示全部楼层 |阅读模式
作为健康险的两大主要分支,重疾险和医疗险是一对好基友,总喜欢成双入对地出现。但你可清楚两者之间的区别?哪个比较重要?两个都买,还是只买一个?
  一、什么是医疗险?
  分为社会医疗险(俗称医保)和商业医疗险,前者是国家普惠福利,保障较低医疗需求,后者是医保补充,用于解决医保不能报销的医疗费用。
  无论是重疾还是意外,医疗险主要报销门诊和住院费用,花多少报销多少。当然,通常首先要减去(社保报销额+免赔额)。
  


  二、什么是重疾险?
  全称重大疾病保险,被保险人一旦确诊保险合同中约定的重疾,保险公司就赔付约定的保险金,与是否发生医疗费用、费用多少等无关,赔付金额根据保额而定,所以可能超过治疗费用。
  三、医疗险VS重疾险
  1、功能不同
  医疗险:医疗费用补偿
  重疾险:医疗费用补偿+收入补偿+康复费用
  


  2、赔付方式不同
  医疗险:先看病后报销,理赔时需要提供发票、用药清单、治疗记录等原件材料。(尊享e生2017医疗险已开通垫付功能,可住院垫付,出院报销。)
  重疾险:确诊即赔付,拿着确诊医院开出的确诊书,去找保险公司理赔,赔付金额就是保额,钱一次性给,怎么花随你。
  3、覆盖疾病不同
  医疗险:门诊和住院医疗费,通常不分意外和疾病;
  重疾险:官方规定的重疾种类25种,各险企会自行增加一些病种,一般都达到30种以上,但它并没有囊括所有大病。
  中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》列明:重疾共计25种,其中6种必保,19种可选,6种必保疾病占保险理赔的80%以上,包括:
  恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤;
  急性心肌梗塞;
  脑中风后遗症永久性功能障碍;
  重大器官移植术或造血干细胞移植术须异体移植术;
  冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)须开胸手术;
  终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)须透析治疗或肾脏移植手术。
  4、续保方式不同
  医疗险:保险期通常是一年,能否每年续保是重点。另外,有的医疗险有免赔额度、终身限额限制。
  重疾险:短期、定期可选,建议购买长期的,每年保费固定,按时交费就行,赔付后合同终止。
  四、医疗险、重疾险怎么选?
  1、重疾险为主体,医疗险为补充
  综上所述,医疗险和重疾险并不冲突,而是互为补充,医疗险可以解决看病的钱,重疾险负责养病的钱以及活着要花的钱。而且重疾险覆盖的疾病有限,医疗险不限疾病种类,两者相辅相成。
  2、年轻时重疾险优先
  身体好的时候,生病住院的机会不多,但重疾发生的概率仍然存在,一旦不幸被击中,没有几十万打发不了它,所以优先考虑配置重疾险,而且越早买保费越低。预算充足的话,再配一份医疗险,反正价格也不贵,几百块搞定。
  


  3、60岁以上老人选医疗险
  癌症的发病率40岁之后快速上升,高风险决定了重疾险的高保费,保费支出可能大于赔付金额,这就不太划算了。此时投保医疗险更为适合,前提是:满足健康告知!
  五、重疾险怎么选
  下面以大都会人寿微商城现有的一款重疾险产品天下无疾为例,看看一款消费型重疾险的保障水平。
  
  1、包括25 种法定重疾
  2、包括高发轻症:需要注意的是:保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定,对轻症没有统一的标准的,也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。比如:
  轻症种类:轻症的病种数量不同;
  疾病定义:疾病定义上会存在部分差异;
  理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了。
  通过上面的表格,我们已经大概了解了这款产品的保障内容。下面我通过对条款的分析,来看一下这款产品的保障水平。
  
  1、保费性价比高:由于重大疾病的治疗费用高,重疾险保额选择一般30万起。以30岁男性,30万保额为例,天下无疾的保费为620元;另一款知名储蓄型重疾险保费为15013元。同样的保额,消费型重疾险每年要交的保费相当于储蓄型重疾险保费的1/24,这样一算,消费型重疾险的确便宜,保障杠杆率高。
  2、保障范围广:天下无疾重疾险虽然价格低廉,但是在保险责任方面包括保监会要求的六大重大疾病,扩展至105种重疾和50种轻疾,在目前消费型重疾险产品当中,该款产品的保障足够全面,极少的保费就可以获得极高的保障。
  3、缴费年限:天下无疾该款产品支持续保至80周岁,缴费年限灵活,而大部分的储蓄型重疾险只支持20年交。而缴费时间越长,虽然总保费高了一些,但是每年缴费要更少一些。这又是目前在售的大部分消费型重疾险在价格上的优势。
  4、轻症赔付不影响重症:随着天下无疾重疾险的缴费时间越长,如果出现轻症赔付,也不影响重症的赔付,保险合同仍然有效。
  5、续保:大部分消费型重疾险都支持保障到指定年龄,也就是定期重疾险。常见的例如保障到70岁,或者保障30年。而天下无疾该款产品投保年龄上限为55周岁,并且可续保至80周岁。
  6、投保理赔:天下无疾没有免赔额,等待期较短,无需体检即可投保,也就是在线投保。理赔时确诊即赔。

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