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[保险理财] 消费者买保险 买的是什么?

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发表于 2018-2-10 23:07:11 | 显示全部楼层 |阅读模式
春节将至,有些理财微信公众号和财经微博大V都在发文推送XX保险即将停售,抓紧上车节后涨价,这款保险再不买你就亏了等等,令消费者或投资者们纠结不已。然而实际情况果真如此吗?
  对具体的保险产品而言,停售无外乎两个原因:一是对保险公司而言,继续销售旧产品利润空间有限,再卖不划算;二是与监管部门要求相比,现有的产品已经不合规,必须调整。例如,2017年5月,中国保监会出台文件要求:两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。这一规定直接导致市场上缴费当年就给予一定比例的返还,甚至随缴随返的年金保险产品大面积整改或停售。 
  从这个角度看,所谓即将停售的保险并不一定就是机不可失的好产品,即将停售也不应成为购买的主要动因。对普通人而言,选保险应该有以下几个原则值得遵守:
  首先,选保险产品应注重保障功能,弱化投资功能。目前市场上出售的意外险和财产险是保险产品最初的形态,也就是消费者支付一定数量保费,当事故发生时保险公司进行理赔,如不发生事故,保费不退。这类保险的保费较低,但是可以撬动的保额很高。不过很多消费者在直观上认为,如果未能理赔,自己的钱似乎打了水漂,于是保险公司才设计出了分红险、投连险等产品。与传统保险产品相比,这些险种虽然增加了投资功能,但是保障能力随之也降低了。因此,在选保险时,实在是鱼与熊掌不可兼得。

  其次,让专业的险种做专业的事情,一险打天下很难实现。很多消费者希望购买一种产品解决多个问题,比如,寿险产品最好既能保障意外又能保障重大疾病,还能报销医药费。实际上,保险产品的市场是极度细分的市场,真正万能的产品是不存在的。医疗险和意外险的杠杆水平较高,售价相对较低,绝大多数消费者都能买得起;重大疾病险可能缴费周期更长,但是保障也更为全面;对于想报销医药费用的,社保加上商业保险应该是最佳的组合。

  再次,所缴保费应该与收入相匹配,中途退保不划算。不少消费者看着市面上丰富的产品,恨不得每个都买上一份,可是买了之后又发现持续缴费压力太大,想中途退保,这也是不可取的。一般来说,分期缴纳保费的寿险或重疾险,一旦因为个人经济原因错过缴费期可能造成保单失效,如果恰好在此期间发生事故,保险公司是不理赔的。而如果中途退保,能够拿回的资金往往低于所缴保费,更不划算。此外,一年期的消费型保险如果中途断缴,还可能会影响今后的续保,因此也要谨慎考虑再做选择。

  总之,对普通消费者而言,大可不必为了即将停售的保险产品伤脑筋。如同电子产品的升级换代,某款保险产品即使停售,保险公司后续也会推出替代或升级产品。相比之下,新产品的保费可能高一些,但保障权益或者合规性会做得更好。这无论是对消费者还是对保险公司来说,都是好事情。
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