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[保险理财] 给爸爸买中国人寿年金保险好吗?

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发表于 2018-2-9 23:07:14 | 显示全部楼层 |阅读模式
  先得说,从这种情况看,年金保险貌似不适合投保人的需求。年金保险负责预防的是哪些风险呢?预防的未来现金流风险、未来负利率风险、公司财务和家庭财务混在一起的风险。
  第一个风险可以粗糙理解为是遗产继承时无钱交税,主要发生在富贵人家和国外。
  第二种的意思是说:以后要是再降息,还能保住现在3%-5%左右的年化利率。不过要注意全球貌似要步入加息通道了。而且年金险的预定利率也没多高。保监发【2013】62号文中人身保险费率政策改革配套措施对利率调整的说明显示:2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单,保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮,上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。也就是说,人身保险产品的预定利率最高上限4.025。打开余额宝看看无风险收益率大概是多少吧。
  第三种的意思是针对企业主的,破产的话还有一笔钱可拿,不用都赔到公司里。
  从上述风险可知,普通退休职工,年金险起到的防御效果堪忧。大额购买年金,通常是为了资产传承财富隔离(婚前财产可以买年金保险!),小额购买年金,一般就算是强制储蓄,顺便给自己的养老金当个补充。但如果你觉得自己还算关注投资理财,自己可以取得比余额宝高一些的收益,那确实买年金险来理财储蓄的意义不大。
  但为什么很多人还是会买年金险呢?
  一般保险营销员会告诉你,这个适合你,利率比银行存款高。要知道,折算成现值,保险的总收益,从名义上看高于银行存款。但!保险的本金是冻结的,年金保险的本金,本人无法支配,一般到本人去世后家属才能相应获得一笔本金,那时候的现值已经非常低了。
  不是不可以买,但是如果是买来安抚自己对于重疾医疗费用不足的忧虑情绪,这个险种似乎不太对头。
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