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[保险理财] 众安尊享e生,微信微医保怎么样?

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发表于 2018-2-8 23:07:19 | 显示全部楼层 |阅读模式
  很多人一直搞不清医疗险和重疾险的区别,以为买两三百块的医疗险就能代替两三千块的重疾险,超划算。
  两者核心区别就两点。
  1 理赔方式不同
  医疗险属于事后报销型。
  你得先自己付医药费,之后再拿发票给保险公司报销,而且还要扣除社保已经报销的部分,剩下自费的才能按一定比例报销,所谓的百万保额医疗险,只是说最高能报销一百万,如果你看病只花了十万,那就只能报销十万。
  重疾险属于提前给付型。
  只要确诊得了重病,你看不看病都无所谓,无需拿任何医疗费发票,保险公司会直接把理赔金打给你。合同约定的保额是多少,就给多少。拿到这笔钱,想怎么花怎么花,拿去炒币也没人管。
  这就是为什么很多保额50万的重疾险比保额300万的医疗险贵好多倍。因为后者实报实销,可能到手才几万,而前者直接给你50万,一分不少,童叟无欺。
  2 保障范围不同
  医疗险除了能保疾病医疗,还保因为意外去医院治疗的费用,和意外医疗险的功能一样。不过怕人家没事花小几百看个感冒咳嗽啥的也报销,一般有1万元免赔额,1万元以上的大额医疗开支再来报销。
  重疾险没免赔额一说,但必须是合同约定的1种(癌症)、6种、25种、32种、45种、50种、88种或100种重大疾病才能理赔。小毛小病不赔,被车撞也了不赔。
  所以重疾险+意外险是最优的基本保障配置。
  但重疾险很贵,动不动几千块一年,很多人只能买医疗险代替,但医疗险有一个特别大的风险不一定能续保到你70岁、80岁或一辈子。
  二三十岁的小年轻,之所以买百万保额医疗险才两三百,是因为年轻身体好,生大病概率很小,所以这钱超大概率送保险公司了。我们最需要保障的是五六十岁以后,生大病概率哗哗飙升。年轻时买重疾险,能直接锁定保障期限到60岁、70岁、80岁或一辈子,定心丸就吃下了,但医疗险做不到。
  虽然银行信息港之前推荐的众安尊享e生,微信微医保等都在宣传时承诺能续保到100岁,但终究没写进保险合同,只有平安这种寿险公司出的e生保才能把续保保证条款写进合同。
  但即使写进合同,也无法保证这保险能卖到你100岁。
  所以目前阶段,没有任何医疗险能从根本上解决续保保证问题。
  说实在的,如果买几百元的医疗险就能像重疾险一样确保一辈子高枕无忧,那请问几千元的重疾险卖谁去呢?
  保险公司又不是山瑞哥哥,是这理吧?
  但现在,对于买不起重疾险,又嫌弃医疗险保障期限太短(只有1年)的小伙伴,有了一个新选择5年期医疗险。
  话说小雨伞家去年推出的几款保险名字都起得特别好。
  成人寿险名字叫擎天柱,非常贴切。
  少儿重疾险名字叫大黄蜂(还有款一年期少儿重疾险叫小黄蜂),超级形象。
  去年年底,还出了一款5年期百万医疗险钢铁侠。
  这款保险由复兴联合健康保险公司承保,这家复星系保险公司去年刚成立,需要另辟蹊径,推出一款特别有竞(bu)争(zheng)力(qian)的保险来开拓市场,打响牌子,争取一炮而红。
  银行信息港推荐保险,不但凭良心,还凭硬碰硬的数据。
  老规矩,没有比较,就没有伤害。
  一年期医疗险的战场上,尊享e生和微医保,还有其他一众跟风小伙伴的PK早就白热化了。
  你承诺续保到80岁?
  我承诺85岁!
  啥?那我承诺到99岁!
  啥?那我承诺到100岁!
  啥?那我承诺到105岁!
  亲,要不要直接承诺到200岁啊?
  钢铁侠说,得了,别搞这些虚的。说到底,你们都是一年期医疗险,只管未来一年,真到三五十年后,天晓得啥情况。所以我比较实诚,一保就是5年。
  你们号称能续保到105岁,天晓得到时保费会涨到多高,但我保5年,就保证5年内保费不涨价。
  另外说难听点,你们明年就停售也不是完全没可能,但我保证至少5年内不停售。而且只要未来继续卖,意味着总有新的投保人还能享受5年续保承诺。就算哪天钢铁侠想不卖了,也要硬着头皮再多保5年才行。
  5年时间,说短不短,说长不长。
  但比1年期保险相比,5年间发生医疗需求的概率就要大得多。概率不是简单一加,多5倍,因为年纪越大,生病概率越高,所以实际上获得理赔的概率增加了10倍以上。
 

还有,现在的百万医疗险,宣传时都说续保时无需再确认健康告知,也就是说,你第一次投保时,如果没有高血压,以后再续保时,哪怕年纪大了有高血压,也无需告知,可以续保,从而免除后顾之忧。 
 但和承诺续保到100岁一样,这也是宣传材料里说的,并没写进合同,最后能否实现,并没有100%法律保证,还得看保险公司人品。 
 但钢铁侠是把续保时无需再次确认健康告知,可以带病投保给写进去的。而到了第一个5年投保周期结束后,钢铁侠同样承诺续保,且同样无需再次确认健康告知,不会因为届时带病投保就增加保费。 
 另外医疗险最高保额的PK也越来越夸张,什么300万,600万、1200万都出来了,全噱头,根本花不了这么多钱。 
 所以钢铁侠不在这上面再出噱头,保额200万,癌症翻倍400万,完全够了。  
至于1年期医疗险普遍存在的1万元免赔额,钢铁侠变成了5年内共享2万元免赔额,更人性化。 
 因为小毛小病往往用不了1万元,要花上万元医疗费,大概率是得了重大疾病(或重疾早期的轻症),而重大疾病的治疗周期往往比较长,动不动就是一年半载甚至更长时间的持续治疗(化疗、血透等),一年期医疗险hold不住,5年共享2万免赔额,其实对用户更有利。 
 另外尊享e生首创的100%报销,不限社保范围,自费药也能全报销,癌症无免赔额等人性化条款,钢铁侠也照单全收。  不过在投保年龄上,钢铁侠弱了点。 
 首次投保,必须在50周岁以下。而尊享e生则放宽到了65岁,最高可续保年龄也不是什么105岁,而是80岁。 
 但银行信息港觉得,别说80岁,其实能保到70岁就了不起了。再往后,医疗险保费实在太贵,不保也罢。 
 再说,如果你一直跟着银行信息港学理财,理到你七老八十,还没钱看病,那银行信息港肯定会被你活活气死的!!! 
 综上所述,钢铁侠就是在尊享e生开创的百万网红医疗险基础上,把一个承保周期从1年提高到了5年,从而一定程度上,缓解了买1年期医疗险小伙伴对未来续保的忧虑。 
 至于保费,以31周岁男性为例,尊享e生旗舰版是386元/年,微信微医保是372元/年,5年期钢铁侠则是369元/年,差不多。  要注意的是,尊享e生和微医保采用的保费算法是5年一跳,也就是26-30周岁保费一样,31-35周岁保费一样。但钢铁侠则根据你初始投保年龄,每多一岁,保费都会增加一点点。 
 最后,还是那句老话,买保险不是买菜,挑到篮里就是菜,也不是哪家便宜买哪家,而是因人而异,得根据你的实际财务状况和理财需求度身定做。 
 保险公司是商业机构,推出任何保险的终极目的都是赚钱,所以世界上没有完美的保险,重要的是找到最适合自己的。  
就钢铁侠来说,我觉得是穷人的福音。  虽然还是无法代替重疾险,但在保费没有增加的情况下,却比此前的网红百万医疗险有更长的保障周期,保障力度更大。这要比保费便宜几块钱,或者承诺续保到110岁这种噱头,实在很多很多! 
 每次银行信息港介绍保险,都有会无数人问购买渠道,老规矩,直接放给你们,长按识别下方二维码,就能买了。 
 对了,银行信息港之前在《理财多年,学到的无非这8个字》一文中顺手推荐过两款少儿重疾险,大黄蜂和慧馨安。  因为标题看不出写保险,很多人后台还是一直在问少儿重疾险的问题,今天正好写保险,再把直接购买这两款保险的二维码放出来。 
 这两款保险都是当下少儿重疾险性价比之王,都出自安邦和谐健康保险。 
 总体上看,虽然都比16年银行信息港推荐的当时的少儿重疾险性价比之王阳光随e保少儿版贵(早就不卖了),但比17年升级后的阳光少儿重疾便宜多了。 
 咳咳,所谓升级,就是涨价,你懂的。  
慧馨安和大黄蜂的最高保额都是80万,是目前国内线上免体检少儿重疾险保额唯二最高的。  慧馨安的优点是除了50种重疾外,还有8种少儿高发的特定重疾(如白血病、重症手足口病、疾病如持续高烧不退或意外导致的智力残障等)会给予双倍赔偿,最高赔160万,定位更精准,保障力度更大,追求高保额的优选。 
 另外相对大黄蜂,慧馨安在部分重疾的理赔条件上更宽松些。 
 大黄蜂的优点是重疾多10种,还附加30种轻症险(赔重疾保额30%)及轻症豁免条款,意思是万一孩子不幸得了轻症,后续保费就不用交了,如果再得了重疾一样理赔,对轻症和轻症豁免保障特别有需要的优选。
  保费上看,同样的年龄、保额、缴费周期条件下,5周岁前,大黄蜂相对便宜些,5周岁后,慧馨安便宜点。 
 从性价比上看,如果你家宝宝现在不到5岁,可能大黄蜂更合适,已经5岁朝上,可能慧馨安更合适。

对了,2月11日晚上,大黄蜂和慧馨安都会短暂下线,2月12日之后,会重新上线升级版的的大黄蜂和慧馨安。  呵呵,又是升(涨)级(价),说明这两款保险性价比真的太高了。
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