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[保险理财] 如实告知有技巧,把握3点让你掌握理赔主动权!

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发表于 2018-1-10 23:07:05 | 显示全部楼层 |阅读模式
  如实告知是购买保险的一个重要的环节,是影响保险能否获赔的关键因素之一。怎么如实告知才对自己更有利?很多人其实并不清楚该如何告知,为了保证我们利益的最大化,避免后期理赔过程中发生不必要的纠纷。今天快小保就和你聊聊关于如实告知这件事儿。

  各家保险公司的健康问卷略有不同,这些信息也是保险公司做出核保决定的重要依据。如实告知是每位投保人和被保险人在购买保险时需要履行的法律义务。
  一般来说,每款保险产品的健康告知询问都不尽相同,性价比越高的产品,为了控制风险和成本,对健康告知越严格。但从严格程度上看,基本都符合以下规律:医疗险重疾险防癌险、寿险意外险
  储蓄类保险核保比人身保障类宽松,例如宫颈癌前病变、癌症康复五年后,投保年金类产品,这些都有正常承保的案例。
  ▌如实告知的2种形式:
  1、无限告知
  要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人,不得保留。
  2、询问回答告知
  一般保险投保都是询问回答告知,就是人家问啥咱说啥,具体操作的时候会给你一张健康问卷,健康问卷中的问题主要包括两方面,一方面是被保险人既往史,即客户本人患病、治疗及目前状况;另一方面是被保险人家族史,即客户父母或直系亲属中是否有家族遗传性疾病,如实填写就可以了
  健康告知一般对疾病的种类和病状都是采用列举式的,只要你的病不在其中,就可以选否。
   Tips:互联网产品,即线上投保的产品,为询问告知的方式;线下产品则都是通过问卷告知的方式。

  ▌为什么要如实告知?
  消费者在购买保险的时候,保险公司有如实告知我们产品重要信息的义务,比如保险责任(哪些能赔)、免责条款(哪些不能赔),这些信息会体现在合同条款里,相应的,我们也有如实告知自己真实健康状况的义务。
  这种双向的如实告知,体现了保险的最大诚信原则。
  从风险管理的角度来看,消费者通过购买保险实现风险转移,保险公司作为风险的集中地,则依据被保人的性别/年龄/病史/健康状况/体检结果等要素对相关风险进行综合评估,以保持公司稳健经营,健康告知有利于二者在维护自身利益,避免理赔纠纷方面达成共识。
  ▌不如实告知会有哪些后果?

  总之,不如实告知的结果就是,在发生保险事故时,保险公司可能会拒赔。所以千万别有侥幸心理,以为保险公司不知道,出现保险事故报案后,保险公司调查案件时可以调取全国医疗记录,所以投保前请务必如实告知!
  ▌如实告知遵循的3个原则:
  1、询问告知原则
  询问告知,也叫有限告知,这是国际保险界通行的告知原则。你问,我答,告知的范围仅限于保险公司书面询问涉及的问题。


  例:健康提问问及被保险人是否患有肝癌,如果被保险人确诊肝癌,那么要填是,如果有后续提问,客户做相应的补充说明。
  2、有记录才发生
  身体状况,以在医院或者体检机构留下记录为准。自己臆断的、猜测的不算,江湖郎中、养生砖家诊断的也不算。
  Tips:近期考虑保险的,别去体检,等投保完,过了等待期再去体检。万一在投保前查出点啥状况,可能影响核保。
  3、体检不能免除如实告知义务
  体检不可能完全获得客户的健康状况,比如:有些身体已经出现状况了,但体检指标可能还是正常的;有些人吃药控制病情了,再体检也可能还是正常的
  所以保险公司还必须通过投保人自己的真实叙述进行进一步判断。也就是说体检医院的检查和投保人的如实告知义务并行不悖。

  ▌投保时可不可以隐瞒家族病史?
  许多人都存在这样的侥幸心理,既然家族病史可以影响自己投保,那就不如实告知,反正保险公司也不会知道的。遇到这个问题你只要遵循一个原则,问到的如实作答,没有问的,不必回答
  如果因为直系亲属健康状况或家族病史无法通过核保,大家也不要担心,再换别家保险公司的产品就好了。
  Tips:直系亲属:一般是指父母、配偶、子女、祖父母、外祖父母;


  近亲属:一般是指父母、配偶、子女、兄弟姐妹。

  基本概念我们了解了,就要进入今天的重点
  ▌怎么如实告知才对自己更有利?
  该怎么如实告知,即对自己有利,又不违反保险的最大诚信原则呢?是需要一股脑儿都告知么?或者有些人可能七八年前甚至十几年前出现过某些病症,但已痊愈,年代那么久远现在又一切正常,是否需要告知呢?这里有3个小窍门:
  1、记住:问到什么,就答什么。
  比如,询问最近一年是否有体检,体检结果是否出现异常?如果恰好去年体检报告甘油三酯高了一点,那么就直接告知好了。
  再比如,问询告知中说是否有乙肝大三阳,转氨酶高于正常值2倍以上,并不再有其他肝病的问询,而被保险人只是乙肝携带者,那么就不需要告知,可以正常购买。
  2、不确定的问题,不要主观臆断
  在填写健康告知过程中,你是否也会遇到这样一种情况:健康告知里问到的疾病,也不知道自己有没有,然后就不知道该如何填写了!
  快小保给大家一个建议:如果我们在填写信息的时候确实不知道,而且没有去医院检查过,也就是说,只要没有被医院确诊的病症,没在医院留下过住院记录,则都可以回答否。
  因为保险条款里面有一个两年不可抗辩条款。只要我们本着最大诚信原则,如实填写健康告知,后期真的发生那些不知情的风险,保险公司同样是要承担责任的。关于不可抗辩条款的知识可以参考《带病投保这些情况保险也赔!前方不可抗辩条款高能!》这篇文章。


  3、仔细填写,看清定语
  常见的健康告知,基本覆盖了所有特殊情形,这些列举条文的定义是非常精确的。比如关于疾病种类的描述,乙肝患者和乙肝携带者,就是两个概念,不可混为一谈。如果拿不准,尽量咨询一下专业人士,不要给自己挖坑。
  还有,健康告知里的情况,需要和时间一起判定,所以期限也是需要注意的。

  ▌不符合健康告知怎么办
  1、选择询问宽松的保险产品:如支付宝上面的重疾险、好医保住院医疗险,它们属于平台定制产品,健康告知询问相当简单,一般的小毛病都可以正常通过。
  2、采取智能核保:医疗险可选如平安e生保、尊享e生(2017版)等产品,均提供了线上智能核保的功能。对于不确定是否符合健康告知的一些小毛病,可以点击智能核保,查看能否承保,再选择最优的核保结果。
  3、选择人工核保:安邦和谐健康、百年康惠保、弘康重疾A款等产品,都可以选择人工核保,一般流程是填写个人资料寄(发)送病历等待核保结果。因不同公司核保标准不一样,同样建议同时投保多家保险公司,选择最优的核保结果。
  4、考虑其它保障:如果人工核保也无法通过,有条件的伙伴可以考虑税优健康险,没条件的话那就努力赚钱,定期缴纳医保,好好保重身体。毕竟,买保险只是我们管理风险的其中一个手段。
  你想知道有关保险的种种,小保下次和你再聊。快保家不卖保险,只为保险第三方提供一站解决方案,做保险大生态的链接者。
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